Članci
Stambeni krediti u evrima i bankarske marže
- Autori: Miodrag Jokić i Nemanja Jovin
U svetlu skorašnjih opravdanih ili neopravdanih povećanja bankarskih marži internet portal www.krediti.rs je napravio istraživanje koje za cilj imalo predstavljanje ponude stambenih kredita i osvrt na povećanje bankarskih marži. Uporedili smo stambene kredite indeksirane u EUR sa rokom otplate do 360 meseci koji su osigurani kod NKOSK (Nacionalna Korporacija za Osiguranje Stambenih Kredita), odnosno stambene kredite bez osiguranja kod NKOSK. Kamatne stope u datim tabelama predstavljaju samo okvirni trošak uzimanja kredita i imaju za cilj lakše poređenje stambenih kredita po bankama.
Pored navedenih kamatnih stopa, na krajnji iznos rate koju plaća korisnik kredita utiču i troškovi obrade kredita, premija osiguranja kod NKOSK, položen depozit ili učešće pa je zato potrebno sve ove troškove uzeti u obzir pri računanju cene uzimanja stambenog kredita.
* odnosi se na Blok 47 (Belville)
** stambeni kredit za mlade
*** grace period godinu dana
* poslovna politikaNa šta obratiti pažnju pri uzimanju stambenih kredita
Prilikom uzimanja stambenog kredita potrebno je obratiti pažnju na uslove uzimanja, i posebno na uslove otplate kredita, jer će ti uslovi važiti sledećih 20 ili 30 godina koliko traje otplata kredita. Iz tog razloga je bolje detaljnije proučiti uslove stambenog kredita, i potrošiti malo više vremena na odluku o uzimanju ovih kredita, nego desetinama godina plaćati danak nestrpljivosti.
Takođe, dobro je znati da u bankama ne postoje potpuno standardizovani ugovori koji se ne mogu menjati, već klijenti mogu zahtevati promene u određenim delovima ugovora, a ukoliko banka nije spremna na dogovor ne moraju potpisati ugovor o podizanju kredita sa tom bankom. Pored toga klijenti mogu prilikom zaključivanja ugovora tražiti fiksnu maržu tako da promene kamatne stope zavise samo od promena evropskih kamatnih stopa EURIBOR ili LIBOR. Prilikom čitanja ugovora o kreditu bitno je da razumete sve obaveze i sva prava korisnika kredita po tom ugovoru.
Ukoliko želite da isti iznos rate tokom celog perioda otplate kredita, uzmite kredit sa fiksnom ratom, koji iako trenutno skuplji može da vas sačuva od neprijatnosti u budućnosti, jer vam rata sve vreme trajanja otplate kredita ostaje ista i niste izloženi promenama EURIBOR-a, riziku zemlje i promenama poslovne politike banke.Zašto banke povećavaju marže?
Razlozi zbog kojih su neke banke povećale marže su mnogobrojni. Kako u bankama navode, jedan od razloga je odluka NBS da poveća dinarski deo obaveznih rezervi. Zatim, tu je i činjenica da su ogranci stranih banaka u Srbiji ostali bez finansiranja iz inostranstva (cross-border kredita) i da im je savetovano da kao primarni izvor finansiranja koriste domaće depozite. Neke od banaka tvrde da je na povećanje marži uticalo poskupljenje novca u inostranstvu.
Kao zaključak se nameće činjenica da sva opravdanja banaka vode u jednom pravcu - prebacivanju troškova prouzrokovanih tržišnim rizikom na klijenta. Ovo i nije toliki problem, ukoliko je klijent banke upoznat sa ovim i prihvata takav ugovor. Veliki broj korisnika stambenih kredita je uložio žalbe, jer su banke povećale marže mada su sa klijentima potpisale ugovore koji dozvoljavaju samo promene iznosa kamatne stope koje zavise od EURIBOR-a ili LIBOR-a.
15.06.2009. za portal www.krediti.rs
Broj komentara na ovaj članak : 1
Kao korisnik kredita u otplati, moram okarakterisati clanak kao utopisticki. Najveca zamerka odnosi se na komentare vezane za ugovor.
U toku imformisanja o uslovima kredita pre 9 meseci obisao sam sve komercijalne bakne i od 9 koje su bile u uzem izboru, samo je jedna dozvolila da unapred uzmem ugovor i da ga iznesem iz banke. Sve ostale su se pravdale da to nije u skladu sa politikom banke i da mogu slobodno da pitam sta me interesuje.
Tako sam dosao u situaciju da sam ugovor prvi put procitao kada sam ga i potpisivao, na dan realizacije kredita. Pre toga sam dao kaparu, moje ucesce, platio astronomske takse i upisao hipoteku u korist banke.
Nisam pravnik i konsultovao sam se sa advokatom sa isustvom u oblasti obligacionih prava i njegovo misljenje je da iako u ugovoru postoji jedna nedovoljno definisana recenica ona ne moze biti osnov za povecanje fiske marze banke koja je definisana ugovorom. Suprotno tome, banka je ipak povecala svoju marzu i to za 120% pravdajuci se promenom opseg akta banke.
Iz svega navedenog smatram da mora postojati institucija sistema koja stiti prava potrosaca ili cemo u suprotnom biti svedoci katastrofalnih posledica.